Accident de la route : indemnisation des dégâts matériels de la voiture
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Si votre voiture a subi des dégâts matériels lors d'un accident de la circulation, vous pouvez être indemnisé par l'assurance, mais pas systématiquement. L'indemnisation des dégâts matériels dépend des garanties que vous souscrites dans votre contrat, des circonstances de l'accident et de votre niveau de responsabilité. Avant l'indemnisation, l'assureur va évaluer les dommages et peut demander une expertise des véhicules accidentés.
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modified 2022-03-14
Fiche pratique
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F2152
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Indemnisation du sinistre
Dégâts matériels
Dommages corporels
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Indemnisation du sinistre
Si votre voiture a subi des dégâts matériels lors d'un accident de la circulation, vous pouvez être indemnisé par l'assurance, mais pas systématiquement. L'indemnisation des dégâts matériels dépend des garanties que vous souscrites dans votre contrat, des circonstances de l'accident et de votre niveau de responsabilité. Avant l'indemnisation, l'assureur va évaluer les dommages et peut demander une expertise des véhicules accidentés.

Dans quel cas est-on indemnisé ?
Pour décider si vous serez indemnisé ou non, l'assureur regarde si vous avez souscrit la garantie dégâts matériels et si vous avez une part de responsabilité dans l'accident.
Ainsi, selon ces circonstances, l'assureur peut décider :
- Soit de ne pas prendre pas en charge les dégâts matériels subis par votre véhicule
- Soit de les prendre en charge partiellement
- Soit de les prendre en charge totalement

Vous n'avez pas souscrit la garantie dégâts matériels
La situation varie suivant que soyez responsable de l'accident ou non.

Vous êtes tenu pour responsable de l'accident
Si vous avez souscrit une assurance au tiers, c'est-à-dire le minimum obligatoire, l'assureur ne prendra en charge que les dommages que vous (ou votre véhicule) avez occasionnés aux autres.
Il prendra donc en charge les dommages que les autres véhicules ont subis, mais pas ceux qui ont affecté votre véhicule.
À la suite de l'accident, votre assureur vous appliquera généralement une augmentation de votre bonus-malus.

Vous n'êtes pas tenu pour responsable de l'accident
Dans ce cas, vous n'avez pas à prendre en charge les réparations de votre véhicule.
C'est l'assureur du responsable de l'accident qui doit réparer les dégât subis par votre voiture.
Si votre contrat le prévoit, votre assureur pourra prendre en charge la réparation de votre voiture avant de se retourner contre l'assureur du responsable de l'accident pour lui réclamer un remboursement.
Puisque vous n'êtes pas responsable de l'accident, votre bonus-malus ne sera pas modifié.

À savoir
si le responsable de l'accident ne peut pas être identifié, vous pourrez, sous conditions, être indemnisé par le Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages (FGAO).

Vous avez souscrit la garantie dégâts matériels

Vous êtes responsable de l'accident
Si votre véhicule est assuré tous risques, votre assureur prendra à sa charge les réparations.
Il réparera les dommages que les autres véhicules ont subis, mais aussi les dommages subis par le votre.
La plupart des contrats d'assurance prévoient dans cette hypothèse qu'une partie forfaitaire du coût de la réparation, appelée franchise, reste à la charge des assurés.
À la suite de l'accident, votre assureur vous appliquera une augmentation de votre bonus-malus.

Vous n'êtes pas responsable de l'accident
Dans ce cas, vous n'avez pas à prendre en charge les réparations de votre véhicule.
C'est votre assureur qui s'en chargera et qui se retournera ensuite vers l'assureur du responsable de l'accident.
Puisque vous n'êtes pas responsable de l'accident, votre bonus-malus ne sera pas modifié.

Attention
en cas d'accident, veillez bien à prévenir votre assureur dans les 5 jours ouvrés, en lui adressant votre exemplaire du constat bien renseigné ou en utilisant le e-constat.

Comment se fait l'évaluation des dommages ?
La compagnie d'assurance chargée de votre indemnisation vous propose généralement de faire réaliser une expertise.
Elle mandate un de ses experts, qui sera chargé des missions suivantes :
- Identifier la voiture, constater les dommages et contrôler leur vraisemblance avec les circonstances déclarées de l'accident
- Déterminer le ou les point(s) de choc
- Établir les possibilités de réparation (techniquement et économiquement)
- Valider le prix des réparations facturé par le garagiste
- Définir un éventuel taux de vétusté (sur les pneus ou le radiateur par exemple)
- Calculer la valeur de remplacement à dire d'expert (Vrade) du véhicule
- Indiquer si le véhicule peut encore circuler dans les conditions normales de sécurité.
Le rapport d'expertise, habituellement établi sous 8 à 12 jours calendaires, vous sera adressé, de même qu'à l'assureur.
Si vous souhaitez contester les conclusions de l'expert, vous pouvez commander une contre-expertise, mais vous devrez régler les honoraires de cet expert.

Comment se calcule le montant de l'indemnisation ?
Le montant de votre indemnisation dépendra des garanties souscrites et de votre niveau de responsabilité dans l'accident.
Votre assureur doit vous envoyer au moins une offre d'indemnisation dans les 3 mois qui suivent la déclaration d'accident.
L'assureur peut appliquer une franchise si le contrat le prévoit.
L'offre d'indemnisation de l'assureur prend en compte le coût des réparations par rapport à la Vrade.
L'assureur adapte son offre suivant que votre voiture soit réparable ou non.

Véhicule réparable
La situation varie suivant que le coût de la réparation est inférieur ou supérieur à la Vrade.

Le coût des réparations est inférieur à la Vrade
Les réparations du véhicule et des accessoires sont prises en charge par l'assureur.

Le coût des réparations est supérieur à la Vrade
Le véhicule est considéré comme économiquement irréparable.
L'assureur vous proposera une indemnisation au moins égale à la valeur d'assurance.
Le montant d'indemnisation varie en fonction du contrat souscrit.

Véhicule non réparable
Si le véhicule est déclaré irréparable par l'expert (par exemple s'il est entièrement brûlé ou immergé), l'assureur le considère comme étant techniquement irréparable.
Dans ce cas, l'assureur vous proposera une indemnisation. Cette indemnisation est variable selon les contrats, mais elle est en général équivalente à la Vrade.

Que faire si vous n'êtes pas d'accord avec le montant proposé ?
Vous pouvez contester l'offre de l'assureur si vous la considérez insuffisante.
Vous devez alors adresser un courrier à votre assureur pour contester sa proposition d'indemnisation.
Un modèle est disponible :

Contester l'offre d'indemnisation de son assureur pour son véhicule accidenté
Institut national de la consommation (INC)

Assurance auto : remplir le "constat amiable" après un accident

Argent - Impôts - Consommation

Assurance Banque Épargne Info Service

Code civil : articles 1240 à 1244
Délits et des quasi-délits

Code des assurances : articles L211-8 à L211-25
Procédures d'indemnisation

Contester l'offre d'indemnisation de son assureur pour son véhicule accidenté
Institut national de la consommation (INC)

Assurance automobile
Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR)

Franchise (assurances)
Somme qui reste à la charge de l'assuré à la suite d'un sinistre et qui ne sera donc pas remboursée par l'assureur

Jour calendaire
Correspond à la totalité des jours du calendrier de l'année civile, du 1 er janvier au 31 décembre, y compris les jours fériés ou chômés

Vrade
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